台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高息ETF、純網銀、機 器人理財和保單活化，但這幾根支柱，都出現不同程度的問題需要面 對，政府下一步該何去何從？

　　國內金融業持續推動普惠金融，建構平等兼容的金融環境。比較各 大金融業推展的內容，台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高 息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，提供服務給傳統上較難取 得的弱勢族群，並升級社會大眾的金融素養。

　　去年ETF投資熱潮席捲全台，曾創下了一檔台股高息ETF募集的金額 ，等於一家小型投信公司資產規模，債券ETF掛牌也有當天就追募的 熱況，堪稱前所未見，上述現象推升股債ETF規模，均暴增逾兆元， 受益人數翻倍暴增。尤其台股ETF受益人數破千萬，股市投資人幾乎 人手一張ETF，從「普及率」來看，高息ETF堪稱「普惠金融」代表作 。

　　高息ETF 普及金融代表作

　　不過，2024年搶翻天的兩檔高息ETF基金，至今股價「破發」、配 息縮水，當初還有不少存股族「孤注一擲」，打算作為退休現金流來 源，現則擔心下一步該如何調整？高息ETF受惠於台股殖利率居亞洲 各國之冠，商品設立的目的，即在為投資人找尋收益率相對穩定的配 置商品，但面對新基金齊發，其實應先觀察基金配息的歷史軌跡，搭 配自己資產配置需求來選擇，不要一窩蜂的跟進。

　　純網銀開放成立以來，由於沒有實體銀行，不用考慮設點成本，是 否帶來鯰魚效應頗受矚目，也被視為是普惠金融的領頭羊之一。

　　純網銀 吸引年輕人開戶

　　三家純網銀中，「國家隊」將來銀行拓展數位金融客群方向，為以 往銀行服務較為不足的「年輕學生族群」及「樂齡族群」。以去年為 例，透過與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引18～ 19歲年輕族群，開始使用數位金融服務，占專案開戶數約三分之一。

　　而LINE Bank擁有2,100萬月活躍用戶，藉此讓用戶更易親近金融服 務，且全天候金融服務，有6成用戶開戶進件、56％貸款撥款都在非 上班時間（下午4點～上午9點）進行。

　　基本服務為落實普惠金融的樂天銀行，其母公司國票金控高層，以 疫情期間的紓困貸款來說，大型傳統銀行都在搶額度，忙得焦頭爛額 ，當時即為純網銀推展普惠金融的良好示範，可以處理很分散、很小 額的貸款上，不需要人工處理、擁有絕對優勢。未來純網銀要發起這 類普惠金融模式，例如小額捐款等，都適合純網銀推展，但尚未獲利 之前，恐難肩負推展普惠金融的重任。

　　機器人理財 銀行積極推動

　　國內機器人理財自2018年開辦以來，發展了7年規模僅百億元，還 不如一檔台股ETF。金融業人士點出二大原因，一是國內法規較國外 嚴格，目前還拉高了相關管理的法律位階；二是機器人理財專營業者 市占太小、沒有知名度，投資人因此不敢交易。

　　統計顯示，至2024年第四季已有17家業者，開辦機器人理財業務。 目前較積極者主要為銀行，機器人理財資產規模最大的國泰世華銀行 ，規模達23.34億元市占率高達20.83％。

　　保單活化 高齡社會靠山

　　最後一項是保單活化，目前發展陷入瓶頸。據金管會最新統計，2 024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄，轉換保單價值金95 9萬元，連續四年不到千萬元。分析困難點主要有三，一是因現在保 單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算 者，可直接買新保單，不見得需要轉換；三是不希望業務員主動推薦 。

　　保單活化即俗稱保單轉換，是因應台灣邁入高齡社會的政策。通常 是已經繳清的終身壽險保額，當成買新保單的保費，轉換成同一壽險 公司的「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」三 類保單，且轉換後保險契約生效日及投保年齡均維持不變。但從201 4年推出至今十年，轉換件數不到5,000件，保價金轉換金額不到17億 元。

　　有別於到實體銀行開戶，網路世代的年輕族群習慣線上解決生活大 小事，加上2020年疫情爆發後，更推升線上投資、消費需求，國銀數 位存款帳戶數大爆發，加上各銀行推出高利率優勢，數位帳戶已成為 年輕族群開戶首選，至去年第四季底，全體銀行數已達2,446.3萬餘 戶，幾乎是每個國人都至少有一個數位帳戶。

　　觀察國銀數位帳戶，目前市場上36家國銀（含三家純網銀）皆有開 辦數位帳戶。而自疫情前2019年第四季底僅33.8萬戶，成長至2024第 四季底的2,446.3萬餘戶，主要關鍵就是疫情推波助瀾，使數位帳戶 快速興起，疫情不僅推升金融科技發展，也讓民眾使用習慣轉變，加 上三家純網銀陸續開業，使數位帳戶加速成長。

　　以現今對比疫情時代前，客戶在網路、行動銀行的帳務交易量，都 已有翻倍成長，顯示客戶的金融使用習慣已徹底轉變，尤其，熟悉網 路生態的年輕族群，幾乎可說是「回不去」。

　　另一關鍵是數位帳戶更成為民眾理財新選擇，提供獨立APP，將銀 行業務數位化，除在線上辦理一般業務，還能線上申購金融商品等； 而大多數數位帳戶為吸引民眾開戶，也提供比一般定存高的年利率， 有不少人開戶賺點利息，或把數位帳戶當成資金靈活運用的工具。

　　而根據金管會統計，至去年第四季底，最多數位帳戶的國銀，仍由 台新銀行奪冠，其Richart用戶已高達429萬戶，為當今唯一破400萬 大關業者；其次是國泰世華銀的283萬戶、而純網銀LINE Bank（連線 銀行）擠進第三，累計已達201萬用戶。

　　而超過百萬戶的銀行則有九家，除前三名外，還包括一銀的iLEO的 191.2萬戶、永豐銀大戶DAWHO的190.2萬戶、中信銀My Way的127.5萬 戶、玉山銀112.1萬戶、華銀SnY的102.2萬戶、北富銀101.6萬戶。

　　不過，隨著高度成長期之後，近幾季數位帳戶似乎陷入停滯，進入 飽和階段。觀察金管會統計，國內數位帳戶雖逼近2,500萬戶大關， 但年增幅從過去最高6成，如今下降至24.3％，增幅創統計以來最低 ，且去年第四季僅上升4.2％，已不像過去每季動輒50％的增幅。

　　金管會分析，就近年趨勢觀察，成長率趨緩原因有二，一是目前數 位存款的開戶數逐漸飽和，等於是想開戶都開完了，且銀行行銷推廣 活動與優惠也減少，對客戶開立數位存款的誘因減少；二是過去因成 長快速，基期高、分母隨之變大，因此成長出現趨緩。

　　不過，數位帳戶仍是未來主力趨勢，為加速數位帳戶成長，金管會 去年開放台銀申請試辦，在開立數位帳戶時可一併申請扣繳就學貸款 ，試辦期約半年，若試辦順利，日後有望全面開放各銀行都適用。

　　而對於客戶而言，開立數位帳戶誘因仍是逐利率而居，且年輕人「 敢衝敢存」的投資性格，只要有優勢利率，不少人都願意一指線上開 戶，而各家銀行近年開始將外幣納入數位帳戶裡，不只提供外幣定存 加碼，常連活存利率都高於一般帳戶，成為小資族進軍外幣領域的敲 門磚，未來也將是吸引民眾開戶的關鍵誘因。

　對抗大通膨時代，許多人把錢傻傻放在銀行，等於是把錢愈存愈薄 ，在理財規畫上，年輕族群開始玩「超級比一比」，除了比較利率高 低，也比額度上限，另外是活動期間，成為數位帳戶吸客決戰三關鍵 。

　　抗通膨不能只節省開銷，除了錢進股債投資，部分現金流仍有存款 需求，可善用銀行數位帳戶存錢，而目前36家國銀（含三家純網銀） 皆有開辦數位帳戶中，不乏超高利活存利率的數位帳戶，即使通常有 上限額度及活動時間限制，但利率比一般銀行定存還高，且各銀行競 相推出檔期活動，數位帳戶展現輾壓性優勢。

　　理財專家建議，挑選數位帳戶，不能只看利率高低而已，活存利率 最好要高過國內消費者物價指數（CPI）水準，換言之，首要提件即 是要打敗通膨。不過，由於銀行提供的專案高利率，有些是提供新戶 、或要先滿足條件，甚至有些專案都是短天期方案，因此開辦前可先 留意比較。

　　比較國內數位帳戶，單純以利率來看，包括聯邦銀的New New Ban k最高10％，其餘包括王道銀行O-Bank新戶，及純網銀「國家隊」將 來銀行新戶，也均提供10％高利率搶客。不過，開辦前也要檢視上限 額度，例如聯邦New New Bank上限15萬元、而王道銀O-Bank及將來銀 都僅5萬元。

　　而以其他銀行專案來看，純網銀樂天國際銀行提供新戶14天優存6 ％，且是額度無上限，遠東商銀Bankee利率1.435％，額度同樣無上 限，儘管利率不是最高，但仍有相對優勢。

　　另外，例如LINE Bank（連線銀）夢想帳戶最高利率2.12％，但額 度1～300萬元，則是市場上最高額度；而永豐銀大戶Dawho利率1.5％ ，但額度上限也有30萬，則為市場次高。至於北富銀新戶最高5％、 台新銀Richart符合條件3.5％，額度則都是上限10萬元；其餘數位帳 戶優存利率大多介於2％～3％不等。

　　專家提醒，若超過優利額度上限，就會回到不到1％的利率，因此 ，建議審視金額上限是否夠用，也不需要為了高利率就開戶，例外是 每月跨轉/跨提免手續費等，目前則以臺銀每月跨轉99次最高，至於 跨提免手續費各家大致落在10次為限較多。

美國總統川普宣布，對加拿大和墨西哥進口商品的全面性關稅，在為期一個月的暫緩期限於下周到期後，將會如期生效。儘管還在協商A今年農曆春節期間，美國股市震盪起伏吸引投資人進場交易。LINE Bank於2月24日公布農曆春節期間客戶的投資數據顯示，客戶買美股交易量約為平日3倍、交易筆數最多的族群落在20至30歲，足見渴望累積財富的年輕族群，面對近期波動變化的金融市場，正積極主動尋找手續費優惠、輕鬆投資且隨時管理交割資金的證券交割服務來操作。

而另一份農曆年前執行的內部調查則發現，受調查的年輕客戶中，18至19歲客戶有高達四成（每5位就有2位）在LINE Bank開出「人生第一個證券交割帳戶」，凸顯出LINE Bank強勁的青年獲客力。

為鼓勵年輕投資人加入行列，LINE Bank宣布3月底前推出「青年專案最高送LINE POINTS 400點」優惠活動，招手各路青年馬上體驗快速開立交割╱證券╱臺幣複委託，簡單3分鐘一次解鎖台股、海外股。

LINE Bank表示，春節期間客戶之所以選擇LINE Bank證券交割帳戶，除交割帳戶綁定富邦證券及開立複委託後可輕鬆交易海外股票外，由富邦證券提供的「手續費無低收」優惠也是一大誘因，大幅降低複委託交易海外股票的負擔。除此之外，LINE Bank讓交割資金管理也相當便利，隨時從LINE或LINE Bank App即可進入帳戶，掌握資金進出。

為回應更多年輕投資人的需要，LINE Bank也順勢推出「青年專案最高送LINE POINTS 400點」活動。自3月31日前，青年客戶（1999年1月1日（含）後出生者）首次將LINE Bank證券交割帳戶成功綁定富邦證券或凱基證券任一券商證券帳戶者，各可獲得LINE POINTS 200點；完成兩家證券商綁定就有兩次得獎機會，最高可拿400點，活動詳情可至官方網頁查詢。階段，但帶給全球市場不確定性，屆時資金可能會流向與關稅影響不大的類股。

由於電子產品、半導體供應鏈高度全球化，任何關稅變動都會增加成本和供應鏈中斷風險，相對之下，各國對醫療和生技產品有較嚴格法規和政策支持，且屬於剛性需求，成為投資人的資金避風港選擇。

臺灣生技期貨為生技類股交易及避險工具，成分股涵蓋上市櫃新藥研發、醫材及藥品製造等指標股票，可表彰台灣整體生技醫療產業的表現，符合現今市場聚焦的產業，契約規模約為21萬元，保證金為15,000元，槓桿約為14倍，因此臺灣生技期貨的最大優勢在於門檻低、操作彈性高，交易人可以較低資金成本進行交易及避險，提升資金效率。

以技術面來看，臺灣生技期貨近期波段攻勢稍稍趨緩，呈現高檔震盪格局，隨著下檔月線持續走升，可望帶來支撐力道，因此在跌破月線之前，短線震盪過後仍有機會再攻。（元富期貨提供）

　純網銀鯰魚求生拚損益兩平。據金管會統計，三家純網銀2024年累
積虧損75億元，觀察去年全年的稅前虧損金額已有縮小，且在代表銀
行「傳統本業」的指標「存放比」顯著改善，2024年提升到67％，今
年有機會往一般銀行的70％邁進。

　　三家純網銀為將來銀行、連線銀行（LINE Bank）與樂天銀行，據
金管會統計，至去年底，三家純網銀累積虧損75億元，較2023年累虧
53億元，年增加22億元。至去年底連線銀行累虧37億元，是三家純網
銀中虧損金額較大的，樂天銀行累虧25億元、將來銀行累虧14億元。

　　不過，若觀察2024年的稅前獲利，三家純網銀2024年稅前虧損約2
7.73億元，比起2023年稅前虧損33.5億元、2022年稅前虧損44.37億 元，
單年的獲利虧損逐步在縮小，顯示在獲利動能上有所改善。

　　銀行局主秘王允中表示，三家純網銀開業約三～四年，目前還在
營 運初期階段，須投入大量資訊設備與成本，也在逐步建立業務規
模， 除存放款外，近期也拓展到外匯、信託、基金銷售、網路投保
等，虧 損可望逐步改善。

　　依三家純網銀的營運計畫，開業後至少要三～五年才有可能損益
兩 平，三家純網銀約是在2020年底至2022年左右開業，最早開業的樂
天 銀行才剛要進入第四年，連線銀行、將來銀行設定的目標約是在202
5年、2026年金管會預期三家純網銀損益兩平的關鍵時間點會在今、 明
年。

　　觀察純網銀在銀行核心業務存放利差上也有顯著提升，去年底三
家 純網銀的存款餘1,427億元，放款953億元，存放比約67％，存放比越
低代表閒置資金過多，對提升獲利不利，近年純網銀積極拓展放款業
務，去年放款增逾7成，存放比從2023年的51.7％提高到66.7％，已 接近
一般傳統銀行存放比70％。

　　由於純網銀增資計畫要看累虧程度，連線銀行2022年6月有減資25
億元彌補虧損，並增資75億元，實收資本額為150億元，累虧快接近 資
本額三分之一門檻；將來銀行2023年12月先減資26.43億元再增資 26.43
億元，資本額維持100億元。金管會表示，目前三家純網銀沒有 提出增
資需求。為協助純網銀殺出重圍，金管會不斷鬆綁。王允中表 示，純
網銀本月爭取放寬第三類數存線上申請房貸，將款項撥入指定 第三方
帳戶的簽約對保機制。過去若房貸要撥入第三人帳戶，須包含 生物特
徵兩技術加憑證簽章，但純網銀沒有實體據點，要取得憑證簽 章有難
度，因此爭取藉由「線上視訊」完成對保，正由銀行公會討論 可行性
中。

最新一波美元定存優惠登場，台新Richart數位銀行、北富銀近日都推出外幣定存優惠，年利率上看8％，凱基銀行日前也祭出7天期8.88%的超高利率搶市，純網銀LINE Bank則推出的「美元優利定存4%」，不限新舊資金，百元起可存。

凱基銀行即日起至1月24日止，客戶可透過行動銀行App、客服、分行申辦，單筆最低起存只要5,000美元，最高可享3個月期5%的優惠利率。

此外，許多民眾會把握年假期間出國旅遊，凱基銀也推出換匯優存專案，以任一幣別，轉換至美元並同時辦理定存，即可享7天8.88%的超高利率，存額只要1,000美元，活動到3月31日止。

台新Richart即日起至1月24日推出限時限量美元定存專案，針對民眾以新台幣轉美元定存，提供年利率8%的14天期美元定存，每人每檔限存1筆，只要50美元就可存，單筆最高可存10,000美元；另外，2月3日之前也提供新資金優利定存專案，同樣50美元就可存，享有1個月期定存年利率5.2%、3個月期年利率5%、6個月期4.6%優惠。

北富銀推出「金蛇迎春 好利成雙」美元優利定存方案，2月14日前臨櫃或透過「Fubon+ 台北富邦行動銀行」App的外幣優利入口，使用新資金或換匯資金承作定存，可享美元1個月期定存年利率5.25%、3個月期年利率5.15%、6個月期4.2%優惠。

元大銀行推出美元「財神到」定存專案，即日起至3月31日，以新台幣結購1,000美元以上定期存款，即可享有3個月4.8%或6個月4.3%的優惠利率，年終獎金輕鬆增值。

純網銀LINE Bank則推出1至12月期美元年利率4%優惠，不限新舊資金，100美元起可存，上限為10萬美元。

中信銀行即日起至2月14日推出「外幣新錢定存優利專案」，其中美元外幣定存專案，美元3萬元以上即可享有1個月期定存年利率5.2%、3個月期年利率5%、6個月期4.2%優惠，再搭配限時換匯優惠，協助客戶靈活布局資產。

渣打銀行即日起至3月31日起，推出「美元新資金階利定存」，單筆最低起存金額達美金10萬元，提供分階段利率遞增的6個月定存方案，第1至2個月年利率3.8%、第3至4個月年利率4.2%、第5至6個月年利率5%，各階段若需要動用資金也無解約打折，讓資金運用彈性又靈活。

　　農曆春節將至，純網銀積極備戰金蛇年，三大網銀各自出招，LIN E Bank（連線銀行）鎖定新台幣、外幣存匯、貸款及聯名信用卡搶市 ；樂天國際銀行續衝刺法人業務，並評估2026年可能有增資需求；將 來銀行是純網銀唯一推出房貸業務，主打首購、換屋族及資金需求。

　　三家純網銀累計至去年前三季合計虧損17.3億元，較上年同期虧損 19.1億元，整體虧損持續縮小；今年純網銀力拚獲利動能，金蛇年全 面搶市占率，加速朝轉盈之路前行。

　　連線銀維持多元布局，存放款及信用卡業務均衡。放款強攻優利信 貸最低2.28％，最長可分十年還款；存款部分，新台幣活存口袋帳戶 年息1.5％、美元定存年息4％，外幣匯款全年無休，匯出至美國最快 58秒到行，且手續費壓低至新台幣150元；信用卡連線銀聯名卡祭出 最高8.5％現金回饋。

　　樂天銀個人放款與企業聯貸案參貸規模持續成長，未來仍優先衝刺 法人業務，持續爭取聯貸案參貸業務，並積極辦理企業貸款業務，以 提升法人存款及放款餘額，除可提升利差，同時加速提高存放比，有 助於縮短未來損益兩平期間。

　　樂天銀並且評估2026年可能有增資需求，因為至去年第三季累計虧 損21億元，預期今年還不會達到增資門檻，但明年確實有增資可能， 期望虧損逐漸減少，盡快達到損益兩平。

　　將來銀行房貸業務近期主打免排隊，由於銀行同業房貸已逼近滿水 位、且尚在消化新購屋貸款，房貸戶面臨較長撥貸等待天數，或較低 房貸成數及較高房貸利率，將來銀主打全線上房貸申請快速，且轉貸 利率最低2.38％、手續費5,000元。

　　目前將來銀總貸放125億元，服務區域涵蓋雙北、桃園、新竹及台 中地區；農曆年前通常為資金需求旺季，祭出全線申請房貸僅10～2 0分鐘，核貸後即可配合申貸戶指定時間撥款，搶攻這波年關資金需 求。

LINE Bank宣布與法務部調查局簽署「國家資通安全聯防與情資分 享合作備忘錄」，調查局藉由首度與國內純網銀合作，將與LINE Ba nk建立起更密切的「資通安全聯防機制」。當駭客惡意攻擊或夥同詐 騙集團犯罪時，雙方將相互分享情資，調查局會協助LINE Bank調查 ，並直接提供資安建議方案，進一步保障客戶權益。

　　台北市調查處處長洪慶裕表示，台灣是受到網路駭客攻擊的高危險 區域，特別是當金融行業朝向網路發展，面對各種資安威脅與防詐、 阻詐需求，勢必需要更積極主動的聯防機制。調查局首度與擁有百萬 客戶數規模的純網銀LINE Bank合作，除強化政府機關與純網銀的情 資交流規模，更深化資安技術情報、共同聯防支援，期望溯源到威脅 發生的起點，有效阻斷駭客惡意攻擊。

　　LINE Bank是高度重視客戶資訊及資產安全的銀行，不僅依循國際 管理趨勢與法令規範，更秉持安全設計原則，開業當年即取得BSI英 國標準協會ISO/IEC 27001資安管理，及BS 10012個資保護雙驗證。 LINE Bank總經理黃以孟表示，身為國內純網銀的領頭者，網路安全 是取得客戶信任的重要一環。此次與調查局合作，期透過公私協力， 達成「減少接觸、減少誤信、減少損害」之打詐目標，建立起更直接 、更全面、更密切的資安聯防機制，讓用戶對線上金融服務更安心、 更信任。期待獨有的Fintech純網銀客戶樣貌，能為我國建構更全面 的資安防護機制做出貢獻。

純網銀激戰白熱化，2025年續推新功能，搶占年輕人商機，樂天銀 近期則攜手康和證券；LINE Bank（連線銀行）與富邦證券、凱基證 券合作，續推分戶帳優惠；將來銀行宣布攜手票交所合作，聯通十大 券商出入金帳戶，成為首家打通雙位數家券商出入金帳戶的純網銀。

　　樂天銀行表示，攜手康和證券，至2月28日止，約定樂天銀帳戶為 康和證券分戶帳戶的出入金帳戶，活儲都享有1.5％年利率，且存額 無上限。

　　連線銀行則是純網銀投資海內外市場首選，率先與國內市占排名領 先的富邦證券、凱基證券合作，客戶可輕鬆開立證券戶、與複委託戶 （富邦證券），開戶同樣只要一鍵資料帶入免重填，三戶（交割、證 券、複委託戶）最快3分鐘完成、1天就開買。

　　連線銀指出，富邦證手續費最低1元起，用連線銀證券交割帳戶支 援台美股交易（及其他海外七大市場交易），交割帳戶免轉換，且台 幣交割購買海外配息型產品股息，還可直接轉台幣入帳。凱基證券台 股定期定額日日皆可扣，最低100元即可投資熱門個股、ETF。

　　將來銀行說明，凡持有元富、凱基、元大、口袋、中信、永豐、統 一、康和、群益及大展等券商分戶帳，均可一指綁定將來銀行帳戶為 出入金帳戶，搭配高於市場證券交割戶行情的「活存1.5％領息金額 無上限」優利，相較市場證券交割戶普遍較低的存款利率（多介於0 .025％～0.1％），利率優惠最高逼近60倍，挑戰投資人心中最佳投 資帳戶寶座。

　　即日起至3月底，投資人只以將來銀行帳戶綁定前述指定券商分戶 帳，並完成出入金交易1筆，即可獲得護國神山台積電的投資金抽獎 資格。即使不是將來銀存戶的投資人，凡新開立將來銀帳戶並完成裝 置綁定的客戶，還有新台幣30天10％口袋利率活存，及美元30天期1 0％定存優惠。

三大純網銀力拚2025年由虧轉盈，新年度策略出爐，LINE Bank（ 連線銀行），持續推出信貸優惠，仍是主力獲利引擎，隨存放比拉高 ，市場預期將是最早獲利的純網銀；樂天銀行持續走自己的路，專攻 法人市場，成為新年度發展核心目標；將來銀行跟進連線銀推出外匯 服務，並囊括三大幣別。

　　純網銀前三季合計虧損17.3億元，較去年同期虧損19.1億元，已逐 漸看到獲利曙光。近期網銀均加速放款動能，拉高存放比成為關鍵。

　　貸款一直都是連線銀主力獲利引擎，年底與農曆年資金需求熱，連 線銀近期持續主推信貸優惠方案，除申請相當便利，深夜、假日都能 申請及撥款，具有低門檻、快速、低負擔及低月付金三大優勢，年收 入25萬以上即可申辦，且最快10分鐘資金就入帳。

　　市場估算，月付金以最低利率2.58％、借款10萬元、借款10年（1 20期）試算，借10萬每月還款不到千元、僅946元起，每月還款更輕 鬆，也適合轉貸減輕負擔。而前三季連線銀存放比已經拉高到80％以 上，市場普遍認為連線銀將最快2025年轉虧為盈

　　樂天銀行2025年主力仍是法人市場。母公司國票金指出，主管機關 允許純網銀開辦房貸業務，將進一步擴展純網銀的業務範疇，未來樂 天也不排除會有房貸業務，但主力仍會優先放在法人業務；未來法人 客戶的存款、放款和貸款將更快速成長，法人線下輔助的部分也會更 多元，與法人搭建策略聯盟，構建更加活躍的生態圈。

　　連線銀是最早推出外匯業務，旗下跨境匯款具三大優勢，包括到帳 快速、匯率優惠、匯款進度隨時掌握，實測美元匯出匯款，送出後最 快58秒即可全額匯達美國受款行，且筆筆3.5分匯率優惠（新台幣換 美元、美元換新台幣）。

　　將來銀行近期除信貸業務，也跟進推出外匯服務，幣種囊括美元、 歐元、日圓三大主要貨幣，主打利率好、匯價好、手續費超低三好方 案，尤其美元活定存利率分別達4.2％及10％、匯價相對更低、匯入 手續費0元及匯出最低3美元等優惠方案，在美國降息環境中成為優質 配置選項。

　　國內信用卡市場正進入一個由年輕人需求驅動的全新時代。隨數位 化生活成主流，年輕世代對信用卡要求已不再局限單一回饋模式，而 是追求更多元、更靈活的使用體驗。各大銀行迅速轉變策略，從過往 「散彈打鳥」式的廣發信用卡，進化到「精準留客」，藉「權益自選 」機制、點數經濟以及分級服務，全面搶攻年輕人的心。

　　2021年，國泰世華銀行推出業界首創「權益自選」機制，透過CUB E卡讓客戶自由切換消費回饋，開創全新市場模式。過去，消費者只 能被動接受固定回饋機制，如現金折扣或點數累積，而CUBE卡讓年輕 客戶可根據自身需求和生活情境，靈活選擇如「玩數位」、「樂饗購 」、「趣旅行」等權益，甚至在今年10月新增了「來支付」權益，讓 使用LINE Pay消費可享2％小樹點無上限回饋，大幅提升便利性與吸 引力。

　　這樣的創新迅速吸引其他大型銀行跟進。台新銀行玫瑰卡與太陽卡 大幅轉型，推出「天天刷、大筆刷」兩大權益，消費者僅需一鍵即可 輕鬆切換，最高享3.8％的無上限回饋；玉山銀行的Unicard則提供「 簡單選、任意選、UP選」三種權益，結合百大特店最高5％的點數回 饋，滿足年輕人多元消費需求，讓卡片真正成為「個人化金融工具」 。

　　對年輕人而言，自選權益不僅提供便利性，也強化消費自主性。隨 數位支付興起，他們更能輕鬆將權益與數位支付工具結合，實現「一 卡多用」的全面體驗。

　　隨著權益自選的風潮崛起，點數經濟也成為信用卡市場的新核心。 過去多數信用卡以現金回饋為主，但年輕人更偏好彈性化的點數回饋 機制，因為點數不僅能兌現，還能用於更多元的應用場景，例如兌換 機票里程、折抵電商購物，甚至享受咖啡優惠等，讓消費者感受到更 大的實惠。。

　　此外，LINE Bank快點卡更針對年輕客群推出「點數轉現金」功能 ，讓消費者能在每次交易後立即將回饋用於下一筆消費，實現「即時 滿足」。這種靈活性不僅提升了使用體驗，也讓點數成為年輕人偏好 的價值交換形式，進一步鞏固他們與銀行的關係。

　　在吸引年輕客群競爭中，各銀行還以分級制度提升用戶黏著度與忠 誠度。過去，銀行對所有信用卡客戶採取相同的回饋政策，難以區分 不同消費族群的需求。如今，隨著權益分級的發展，銀行能根據用戶 的消費習慣與金融活動，提供更精準的回饋策略。

　　LINE Bank作為純網銀代表，其快點卡進一步打破了傳統信用卡的 限制，讓客戶能在App內隨時切換回饋形式。無論是點數還是現金， 均可靈活應用於各種生活場景，這樣的即時性與彈性無疑更符合年輕 人的消費習慣。

　　銀行主管指出，年輕人追求的不僅是單純回饋，更是背後的彈性與 自由度。透過權益自選、點數經濟與分級服務的結合，銀行能與客戶 建立更緊密的關係，同時帶動其他金融服務的發展。

　　未來，隨年輕族群逐漸成為消費市場主力，信用卡市場將進一步向 數位化、個性化與精緻化方向發展。如何在這場競爭中抓住年輕人的 心，將成為各大銀行能否脫穎而出的關鍵。

　純網銀續拚獲利，鎖定年底最終月資金需求旺季，持續加大放款動 能，個人信貸是主力業務之一，三家純網銀的LINE Bank（連線銀行 ）、樂天國際銀行、將來銀行續推信貸優惠專案，強調優於多數傳統 商銀信貸利率，搶攻年終資金需求商機。

　　純網銀主管指出，進入年底各式資金需求潮湧現，除原有通膨壓力 ，加上近期台股走勢震盪，國人生活開支、財務規畫難度愈來愈高， 且不少人是「雙貸族」，不只有房貸也有信貸，純網銀看好年終資金 需求商機，均力推優惠信貸搶一波。

　　據聯徵中心最新統計，至今年7月底國內信貸族人數達172萬人、續 創2012年有統計以來新高，且貸款總金額高達1.26兆元，同寫新高， 每人平均背負信貸金額增加至72.8萬元。且攤開國內主流信貸方案， 利率多介於3％～8％之間，且以男性申貸居多，因此，三純網銀這波 信貸專案，利率介於一段式2.1％～3.18％之間，最優利率傳統銀行 相比具競爭力，額度最高均為500萬元。

　　目前純網銀方案中，連線銀分期信貸專案至明年1月20日止，借款 10萬元月付1,181元起，等於每日約還款39元，利率最低3.18％，主 打低申辦門檻，年收入25萬即可申請，10萬元起貸，開辦費最低1,2 88元。

　　樂天銀的樂天貸感謝祭期間延長至明年2月21日止，原利率最低2. 08％，新專案最低2.68％，開辦費優惠666元，還款期限最長可達7年 ，且無年收入限制，每10萬元月付最低約1,307元。

　　最具競爭力是將來銀優貸專案，開辦費0元，每10萬元月付1,133元 起，年收入達30萬元即可申請信貸，最低利率更僅2.1％，但專案至 明年1月9日截止。

　　三大純網銀均可24小時透過App申辦，最快5～10分鐘即可完成貸款 申請，線上便可完成審核並撥款，省下傳統銀行繁瑣手續流程及對保 作業。理財專家指出，純網銀信貸過件率較高，但要提升信貸過件率 也有小祕訣，包括負債比要小於22倍、信用卡持卡及繳款狀況正常、 信用狀況良好，及有工作收入穩定等。

最新一波新台幣定存登場。美國聯準會進入降息循環，國銀提供新台幣高利存款，遠銀Bankee與王道銀行推出新優惠，內容分別為4個月1.66%、6個月期2.2%年利率；純網銀也加入戰局，LINE Bank祭出6至10個月期均享年利率1.93%，將來銀行則端出「高利定存2%」與「高利活存1.5%」專案，讓民眾可鎖住利率。

王道銀行即日起至12月31日止，推出新台幣年利率2.2%的6個月新資金優惠定存專案，單筆起存金額最低新台幣2萬元起，單筆上限最高新台幣300萬元，每人可開立最多99筆，採複利計息，到期一次給付。該專案限新資金參與，新資金定義為客戶開立本專案當下，帳戶內台外幣存款總餘額較今年9月30日日終存款總餘額超出的金額。

台新銀行表示，即日起至12月31日止，推出「新優利2台幣定存專案」，讓民眾資金可以穩健儲蓄，客戶以「新資金」存入台新銀行，可享12個月定存年息1.88%的優惠利率，開辦對象不限新、舊戶，凡持有台新銀行新台幣綜合存款帳戶並匯入新資金者，可至台新銀行全台分行臨櫃辦理，單筆承作金額為10萬至299萬元。

遠東商銀Bankee社群銀行為幫客戶守住錢包，即日起至12月31日推出新台幣4個月期定存方案，固定利率達1.66%，且4個月期契合從今年底到明年農曆過年後的短期理財需求，單筆1萬元起存，定存開單張數無上限，惟須注意單張定存金額上限為新台幣300萬元。

LINE Bank上月才推出13個月存期的新台幣專案利率1.91%高利，如今再加碼，推出6至10個月期均享年利率1.93%，百元即可起存，存款額度最高3,000萬元。每位客戶最多存十筆。透過LINE App錢包，或直接進入LINE Bank App皆可找到專案定期存款，輕鬆鎖住穩收高利。

將來銀行即日起至12月7日，提供新戶或舊戶新資金6個月期的2％優利定存專案，單筆最低起存額為1萬元，以存入50萬元為例，利息高達近5,000元。另外，針對重視彈性運用資金的民眾，將來銀行提供新戶活存5萬元10％高利專案，且不分新舊戶、均無需解任務，可再享5萬元內1％、5萬元以上1.5%優利回饋。

　6月起賴政府針對國營及公股企業，進行一波波高層人事異動。市 場傳出，純網銀「國家隊」將來銀行董事長鍾福貴將卸任，將由中華 電信前董事長郭水義接任，若消息屬實，成為將來銀創行以來首度董 座交接。對此消息，將來銀僅表示，董事會屬於股東範疇，經理階層 無法代表股東發言。對此，郭水義7日未回應任何訊息。

　　將來銀行為國內三大純網銀之一，也是網銀唯一國家隊，中華電信 持股46.33％為最大股東。將來銀現任董事長鍾福貴是HiNet規劃創始 元老，過去擔任中華電信稽核長、中華電信北區分公司總經理等，4 0多年職涯都在中華電信，當初找他接接掌將來銀，是看準他資安專 業，為純網銀資安把關。

　　郭水義去年5月接任中華電董座，9月交棒給簡志誠，上任短短一年 多就卸任，但一個多月就找到新工作，轉戰金融圈。郭水義是政治大 學會計研究所碩士，曾任中華電信財務長、總經理，更是中華電信第 一位財務背景的董事長。

　　市場人士分析，郭水義從企業理論、會計學到經濟學，有深厚商學 理論知識基礎，若未來轉任金融業也是駕輕就熟；但由於純網銀至今 持續虧損，上任後幫助將來銀轉虧為盈，將是他的首要任務。

　　將來銀除大股東中華電，兆豐銀持股25.1％、新光集團持股14％、 全聯實業持股約9.9％、凱基銀持股7％、關貿持股2.1％，由台灣六 大殷實企業合資籌建。

　　觀察三大純網銀目前獲利狀況，市場普遍預估，LINE Bank（連線 銀）將最快獲利轉正，可望提早在2025年達成。市場分析，若要拚獲 利，拉高放款量是關鍵，將來銀目前是三大網銀首推全線上房貸，包 括北北桃竹及台中指定地區都適用。

　　另一關鍵是主管機關持續開放試辦業務，三大網銀一定有機會在目 標時間內轉虧為盈，除連線銀外，其他兩家也有機會在1～2年內達標 。若純網銀提早損益兩平，會激勵更多業者跟進申設。

　　美國聯準會啟動降息，引領全球吹降息風，市場關注我國中央銀行 何時跟進，不少民眾找尋高利存款方案，現正是盤點資產配置的好時 機。近期包括台新銀行、遠東銀行Bankee、純網銀LINE Bank（連線 銀行）等，均推出新台幣存款，年息最高衝上1.91％，提供民眾可鎖 定利率、穩收利息。

　　市場預期若美國降息步伐延續，且其他央行降息碼數擴大，我國也 無獨自緊縮的空間。根據市場投資機構看法，我央行最快明年下半年 也會啟動降息，民眾資產配置需開始衡量。再加上股市頻創新高、房 市波動等不確定因素增加，許多投資人選擇將手中持股進行獲利了結 ，或是將預備購屋的資金暫時存放於帳戶中以備未來所需。

　　近期多家國銀因此紛紛推出新台幣存款，讓民眾把握高利入市。台 新銀行最新推出「新優利2臺幣定存專案」，讓民眾資金可以穩健儲 蓄，至今年底止，客戶以新資金存入台新銀行，不限新、舊戶，持可 享新台幣12個月定存年息1.88％之優惠利率，單筆承作金額為10萬元 至299萬9,999元，專案為限時、限量。

　　單筆存入最高299萬元為例，定存12個月，累計可領取利息5萬6,2 12元，平均每月可領取4,684元，讓民眾可以在電費調漲、通膨蠢蠢 欲動之際，同步為自己創造另外的現金流，補貼其他生活開支。

　　LINE Bank也加碼台幣定存專案，13個月存期的新台幣專案利率1. 91％高利，現在起存、優利鎖定一路到明年底，百元即可起存，存款 額度最高3千萬元。透過LINE App錢包頁，或直接進入LINE Bank Ap p皆可找到專案定期存款。實際試算，客戶若存下100萬，利息可領約 20,722元。

　　遠銀Bankee建議民眾「先存再花」，避免過度消費，主要鎖定年底 到農曆年間的民眾消費高峰期，推出新台幣4個月期1.66％的高利定 存方案，透過短天期的定存幫助客戶在年底這段消費季守緊荷包。

　　遠銀表示，此時將閒置資金投入定存帳戶，至明年2月底正好到期 ，無論是備戰開工潮或實現各種新年度計畫；至今年底前單筆1萬元 新資金即可起存，最高可存300萬元，讓資金在今年底最後一季穩健 增值，轉化為可見的收益。

　　純網銀續拚獲利，持續加大放款動能，個人信貸是純網銀主力業務 之一。第四季三大純網銀LINE Bank（連線銀行）、樂天國際銀行、 將來銀行續推信貸優惠，最低開辦費為將來銀的限時優惠0元，利率 最低則是樂天銀的2.08％起。

　　美國總統大選逼近，近期美國股債價格受預期心理影響大幅震盪， 牽動台股走勢下，導致國人生活開支、財務規劃難度愈來愈高，三大 純網銀力推優惠信貸、各有優勢，提供國人靈活調度資金，輕鬆應對 財務壓力。

　　根據聯徵中心最新統計，全國約170萬人肩負個人信用貸款，利率 多介於3％～8％之間，當中以男性居多。以信貸利率來看，三大純網 銀信貸方案中，以樂天銀推出的樂天貸感謝祭利率最優，一段式年利 率最低2.08％，開辦費優惠價為666元，還款期限最長可達84期（7年 ），借款金額最高達500萬，每10萬元僅需月付1,280元起。

　　連線銀則主打新貸、轉貸一次到位，借10萬元只需要月付1,181元 起，等於每日約還款39元，利率最低3.18％（機動計息），借低利還 高利，減輕還款壓力，同樣主打低申辦門檻，年收入25萬即可申請， 10萬元起貸，開辦費則為1,288元起。

　　將來銀因應經濟壓力或是債務整合，推出信貸手續費僅0元，為三 家純網銀中最低，且每10萬元僅需月付1,133元起。將來銀表示，年 收入達30萬元即可申請信貸，最低利率2.1％。若將信貸餘額轉貸， 估將有1～3個百分點以上的轉貸省息空間。以貸款200萬元估算，貸 款期間內每月可望減輕近6,000元月付金，一整年利息節省約6萬元（ 以利率減降3個百分點案例推估），且限時至明年1月9日前無任何附 加費用。

　　三大純網銀均可24小時透過App申辦，最快5～10分鐘即可完成貸款 申請，線上便可完成審核並撥款，省下傳統銀行繁瑣手續流程及對保 作業，在家中即可完成貸款申請，不需再親臨分行辦理。

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LINE Bank總經理黃以孟指出，40歲以下的數位原生代，理財意識高，對數位理財的接受度也高。LINE Bank可隨時隨地瀏覽績效、查閱理財訊息、比較各商品，完成開立信託帳戶，還享有終身基金交易免申購手續費、轉換手續費、信託管理費等優惠，尤其適合這群世代。

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另一方面，今年以來美國科技股飆漲，不少投資人一邊擔心錯過美股成長列車、一邊又怕成為韭菜被收割。聯博-美國成長基金注重投資組合的長期成長潛力與獲利能力，精挑細選美國高品質成長股，替投資人把關；較保守的投資人，若想要以更穩健的方式參與美國，多元資產便是一合適投資選擇。聯博美國多重資產收益基金專為想掌握美股成長潛力，但又不想承擔過高波動的投資人而設計。

年輕投資人希望能有機會放大自己的財富，但預算有限，如何以最有效益方式累積第一桶金，聯博建議，持續且長期投資是較好的做法。不同投資屬性的投資人，都能在LINE Bank平台上找到適合自己的聯博產品。

美國聯準會進入降息循環，國銀提供新台幣高利存款，讓民眾可鎖住利率。

LINE Bank、台新銀行不約而同在昨（29）日宣布推出加碼台幣定存專案，LINE Bank喊出13個月長天期的新台幣定存專案，利率1.91%；台新銀則是新資金可享12個月年息1.88%。

LINE Bank昨宣布推出加碼台幣定存專案，2至13個月存期的新台幣專案利率，利率最高1.91%，現在起存、優利鎖定一路到2025年底，LINE Bank強調，最新推出的專案定存，百元即可起存，存款額度最高3,000萬元。透過LINE App錢包，或直接進入LINE Bank App皆可找到專案定期存款，輕鬆鎖住穩收高利。

此外，台新銀行瞄準投資人，近期因股市頻創新高、房市波動等不確定因素增加，可能將手中持股進行獲利了結，或將預備購屋的資金暫時存放於帳戶中以備未來所需，最新推出「新優利2台幣定存專案」，讓民眾資金可以穩健儲蓄。

台新銀表示，即日起至12月31日止，客戶以「新資金」存入台新銀行，可享12個月定存年息1.88%之優惠利率，開辦對象不限新、舊戶，凡持有台新銀行新台幣綜合存款帳戶並匯入新資金者，可至台新銀行全台分行臨櫃辦理，單筆承作金額為10萬至299萬元。

以單筆存入金額299萬元為例，定存12個月，累計可領取利息5萬6,212元，平均每月可領取4,684元，可以在電費調漲、通膨蠢蠢欲動之際，同步為自己創造另外的現金流，補貼其他生活開支。

外商渣打銀行第4季推出「利定勝天」新台幣定存年利率1.7%方案，6個月天期，單筆最低起存金額100萬元，單一客戶最高承作金額1,000萬元，專案額度為30億元，但限新資金優惠，僅透過臨櫃或myRM數位隨行理專服務辦理。

星展銀行「星鼎利台幣定存專案」，以新資金承作定存，即可享優惠利率3個月期年息1.65%，或是6個月期年息1.7%，定存首筆最低承作金額為100萬元，總承作限額1億元。

　　美國即將降息，不想錯過投資美國甜蜜點？科技七雄漲跌劇烈，該 怎麼投資才有機會放大資產？母公司擁有超過50年美國投資經驗的美 國投資專家聯博投信，首度攜手LINE Bank，讓客戶可全天候且不限 時地的投資美國。聯博投信表示，美國投資主題多元，成長股、高股 息股票、非投資等級債券、投資等級債券等，不管景氣循環處於什麼 階段，都能找到適合當下投資的標的，是投資人不可或缺的投資版圖 。現在透過LINE Bank，就可以投資聯博旗下三檔美國主題旗艦基金 ，投資選擇更全面，輕鬆錢進美國。

　　LINE Bank總經理黃以孟指出，40歲以下的數位原生代，理財意識 高，對數位理財接受度也高。LINE Bank可隨時隨地瀏覽績效、查閱 理財訊息、比較各商品，完成開立信託帳戶，還享有終身基金交易免 申購手續費、轉換手續費、信託管理費等優惠，尤其適合這群世代。

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　　純網銀激戰白熱化，第四季續推新功能，繼樂天國際銀行攜手母集 團國票綜合證券，LINE Bank（連線銀行）則與富邦證券、凱基證券 合作後，將來銀行也與元富證券合作，啟動證券「分戶帳」服務。

　　根據證交所統計，至9月底全台投資人開戶數已逼近1,310萬戶，再 創歷史新高。尤其30歲以下年輕世代湧入股市，單月新增人數達3.0 7萬人，占單月新增人數64％。

　　搶年輕投資族商機，三大純網銀陸續出招，樂天銀與國票證券合作 ，年底前完成線上開立全新「國票證券數位帳戶」，並綁定分戶帳出 入金帳戶為樂天銀帳戶，可獲得600元電子手續費抵用，且享兩大優 惠，一是入金每月享5次跨轉免手續費，二是有台股手續費優惠。

　　連線銀是純網銀投資海內外市場首選，率先與國內市占排名領先的 富邦證券、凱基證券合作，客戶可輕鬆開立證券戶、與複委託戶（富 邦證券），開戶同樣只要一鍵資料帶入免重填，三戶（交割、證券、 複委託戶）最快3分鐘完成、1天就開買。

　　連線銀表示，富邦證手續費最低1元起，用連線銀證券交割帳戶支 援台美股交易（及其他海外七大市場交易），交割帳戶免轉換，且台 幣交割購買海外配息型產品股息，還可直接轉台幣入帳。凱基證券台 股定期定額日日皆可扣，最低100元即可投資熱門個股、ETF。

　　將來銀宣布與元富證合作，全新「約定自動授權扣款帳戶」功能， 投資人只需一鍵設定，即可啟動自動扣款功能，解決過往手動調度資 金的繁瑣流程。且閒置資金若停放在主帳戶，超過5萬元的部分享1. 5％的活存利率且無金額上限。

　　將來銀表示，相較於市場常見的證券資金管理帳戶年息幾乎都在0 .07％以下，設定將來銀作為元富證分戶帳的銀行帳戶，享有利率優 惠逾21倍。並長期提供所有客戶每月66次線上跨行轉帳、6次ATM跨行 提款、1次跨行存款免手續費。