台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高息ETF、純網銀、機 器人理財和保單活化，但這幾根支柱，都出現不同程度的問題需要面 對，政府下一步該何去何從？

　　國內金融業持續推動普惠金融，建構平等兼容的金融環境。比較各 大金融業推展的內容，台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高 息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，提供服務給傳統上較難取 得的弱勢族群，並升級社會大眾的金融素養。

　　去年ETF投資熱潮席捲全台，曾創下了一檔台股高息ETF募集的金額 ，等於一家小型投信公司資產規模，債券ETF掛牌也有當天就追募的 熱況，堪稱前所未見，上述現象推升股債ETF規模，均暴增逾兆元， 受益人數翻倍暴增。尤其台股ETF受益人數破千萬，股市投資人幾乎 人手一張ETF，從「普及率」來看，高息ETF堪稱「普惠金融」代表作 。

　　高息ETF 普及金融代表作

　　不過，2024年搶翻天的兩檔高息ETF基金，至今股價「破發」、配 息縮水，當初還有不少存股族「孤注一擲」，打算作為退休現金流來 源，現則擔心下一步該如何調整？高息ETF受惠於台股殖利率居亞洲 各國之冠，商品設立的目的，即在為投資人找尋收益率相對穩定的配 置商品，但面對新基金齊發，其實應先觀察基金配息的歷史軌跡，搭 配自己資產配置需求來選擇，不要一窩蜂的跟進。

　　純網銀開放成立以來，由於沒有實體銀行，不用考慮設點成本，是 否帶來鯰魚效應頗受矚目，也被視為是普惠金融的領頭羊之一。

　　純網銀 吸引年輕人開戶

　　三家純網銀中，「國家隊」將來銀行拓展數位金融客群方向，為以 往銀行服務較為不足的「年輕學生族群」及「樂齡族群」。以去年為 例，透過與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引18～ 19歲年輕族群，開始使用數位金融服務，占專案開戶數約三分之一。

　　而LINE Bank擁有2,100萬月活躍用戶，藉此讓用戶更易親近金融服 務，且全天候金融服務，有6成用戶開戶進件、56％貸款撥款都在非 上班時間（下午4點～上午9點）進行。

　　基本服務為落實普惠金融的樂天銀行，其母公司國票金控高層，以 疫情期間的紓困貸款來說，大型傳統銀行都在搶額度，忙得焦頭爛額 ，當時即為純網銀推展普惠金融的良好示範，可以處理很分散、很小 額的貸款上，不需要人工處理、擁有絕對優勢。未來純網銀要發起這 類普惠金融模式，例如小額捐款等，都適合純網銀推展，但尚未獲利 之前，恐難肩負推展普惠金融的重任。

　　機器人理財 銀行積極推動

　　國內機器人理財自2018年開辦以來，發展了7年規模僅百億元，還 不如一檔台股ETF。金融業人士點出二大原因，一是國內法規較國外 嚴格，目前還拉高了相關管理的法律位階；二是機器人理財專營業者 市占太小、沒有知名度，投資人因此不敢交易。

　　統計顯示，至2024年第四季已有17家業者，開辦機器人理財業務。 目前較積極者主要為銀行，機器人理財資產規模最大的國泰世華銀行 ，規模達23.34億元市占率高達20.83％。

　　保單活化 高齡社會靠山

　　最後一項是保單活化，目前發展陷入瓶頸。據金管會最新統計，2 024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄，轉換保單價值金95 9萬元，連續四年不到千萬元。分析困難點主要有三，一是因現在保 單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算 者，可直接買新保單，不見得需要轉換；三是不希望業務員主動推薦 。

　　保單活化即俗稱保單轉換，是因應台灣邁入高齡社會的政策。通常 是已經繳清的終身壽險保額，當成買新保單的保費，轉換成同一壽險 公司的「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」三 類保單，且轉換後保險契約生效日及投保年齡均維持不變。但從201 4年推出至今十年，轉換件數不到5,000件，保價金轉換金額不到17億 元。

據金管會截至2024年底統計，三家純網銀稅前虧損合計27.73億元，年虧
損大幅收斂了17%，虧損連兩年縮小，純網銀即將邁向「損益兩平」曙
光；最大隱憂是累積虧損卻又擴大，2024年底三家純網銀累虧共76億
元、年增43%。

純網銀邁向「損益兩平」顯示業務面已開始賺錢、彌平了高營業費用；
但累積虧損擴大，則意味著純網銀大股東將面臨增資壓力。

三家純網銀是樂天、連線（LINE Bank）和將來銀行，第一家開業的樂天
商銀是2021年1月中，連線是同年4月，將來最晚是2022年3月底才上線，
營運至今已有三至四年光景。

銀行局主秘王允中坦言，純網銀營運初期需建立大量成本，但業務面已
拓展到外匯、信託、銷售基金和保單，虧損已逐年改善。

據數據顯示，三家純網銀中，以LINE Bank去年稅前虧損縮減到11.2億
元，年縮減25%最佳，將來銀行年虧縮小23%到虧9.3億元次之，僅樂天銀
年略增9%，顯示純網銀有望邁入損益兩平，甚至轉為賺錢。

以累積虧損來看，也是以LINE Bank累虧年增9億元到37億元，累虧年增
額是三家最少，LINE Bank累虧也逐年縮減中，惟樂天和將來銀行累虧卻
擴大，各年增7億元各達25億元和14億元，使三家純網銀去年底累虧達76
億元，年增23億元或43%，似乎尚未止血。

　純網銀鯰魚求生拚損益兩平。據金管會統計，三家純網銀2024年累
積虧損75億元，觀察去年全年的稅前虧損金額已有縮小，且在代表銀
行「傳統本業」的指標「存放比」顯著改善，2024年提升到67％，今
年有機會往一般銀行的70％邁進。

　　三家純網銀為將來銀行、連線銀行（LINE Bank）與樂天銀行，據
金管會統計，至去年底，三家純網銀累積虧損75億元，較2023年累虧
53億元，年增加22億元。至去年底連線銀行累虧37億元，是三家純網
銀中虧損金額較大的，樂天銀行累虧25億元、將來銀行累虧14億元。

　　不過，若觀察2024年的稅前獲利，三家純網銀2024年稅前虧損約2
7.73億元，比起2023年稅前虧損33.5億元、2022年稅前虧損44.37億 元，
單年的獲利虧損逐步在縮小，顯示在獲利動能上有所改善。

　　銀行局主秘王允中表示，三家純網銀開業約三～四年，目前還在
營 運初期階段，須投入大量資訊設備與成本，也在逐步建立業務規
模， 除存放款外，近期也拓展到外匯、信託、基金銷售、網路投保
等，虧 損可望逐步改善。

　　依三家純網銀的營運計畫，開業後至少要三～五年才有可能損益
兩 平，三家純網銀約是在2020年底至2022年左右開業，最早開業的樂
天 銀行才剛要進入第四年，連線銀行、將來銀行設定的目標約是在202
5年、2026年金管會預期三家純網銀損益兩平的關鍵時間點會在今、 明
年。

　　觀察純網銀在銀行核心業務存放利差上也有顯著提升，去年底三
家 純網銀的存款餘1,427億元，放款953億元，存放比約67％，存放比越
低代表閒置資金過多，對提升獲利不利，近年純網銀積極拓展放款業
務，去年放款增逾7成，存放比從2023年的51.7％提高到66.7％，已 接近
一般傳統銀行存放比70％。

　　由於純網銀增資計畫要看累虧程度，連線銀行2022年6月有減資25
億元彌補虧損，並增資75億元，實收資本額為150億元，累虧快接近 資
本額三分之一門檻；將來銀行2023年12月先減資26.43億元再增資 26.43
億元，資本額維持100億元。金管會表示，目前三家純網銀沒有 提出增
資需求。為協助純網銀殺出重圍，金管會不斷鬆綁。王允中表 示，純
網銀本月爭取放寬第三類數存線上申請房貸，將款項撥入指定 第三方
帳戶的簽約對保機制。過去若房貸要撥入第三人帳戶，須包含 生物特
徵兩技術加憑證簽章，但純網銀沒有實體據點，要取得憑證簽 章有難
度，因此爭取藉由「線上視訊」完成對保，正由銀行公會討論 可行性
中。

　　農曆春節將至，純網銀積極備戰金蛇年，三大網銀各自出招，LIN E Bank（連線銀行）鎖定新台幣、外幣存匯、貸款及聯名信用卡搶市 ；樂天國際銀行續衝刺法人業務，並評估2026年可能有增資需求；將 來銀行是純網銀唯一推出房貸業務，主打首購、換屋族及資金需求。

　　三家純網銀累計至去年前三季合計虧損17.3億元，較上年同期虧損 19.1億元，整體虧損持續縮小；今年純網銀力拚獲利動能，金蛇年全 面搶市占率，加速朝轉盈之路前行。

　　連線銀維持多元布局，存放款及信用卡業務均衡。放款強攻優利信 貸最低2.28％，最長可分十年還款；存款部分，新台幣活存口袋帳戶 年息1.5％、美元定存年息4％，外幣匯款全年無休，匯出至美國最快 58秒到行，且手續費壓低至新台幣150元；信用卡連線銀聯名卡祭出 最高8.5％現金回饋。

　　樂天銀個人放款與企業聯貸案參貸規模持續成長，未來仍優先衝刺 法人業務，持續爭取聯貸案參貸業務，並積極辦理企業貸款業務，以 提升法人存款及放款餘額，除可提升利差，同時加速提高存放比，有 助於縮短未來損益兩平期間。

　　樂天銀並且評估2026年可能有增資需求，因為至去年第三季累計虧 損21億元，預期今年還不會達到增資門檻，但明年確實有增資可能， 期望虧損逐漸減少，盡快達到損益兩平。

　　將來銀行房貸業務近期主打免排隊，由於銀行同業房貸已逼近滿水 位、且尚在消化新購屋貸款，房貸戶面臨較長撥貸等待天數，或較低 房貸成數及較高房貸利率，將來銀主打全線上房貸申請快速，且轉貸 利率最低2.38％、手續費5,000元。

　　目前將來銀總貸放125億元，服務區域涵蓋雙北、桃園、新竹及台 中地區；農曆年前通常為資金需求旺季，祭出全線申請房貸僅10～2 0分鐘，核貸後即可配合申貸戶指定時間撥款，搶攻這波年關資金需 求。

　日本旅遊神卡再加一，台灣樂天信用卡15日宣布推出樂天PandaＪ 卡，打出國內消費最高3％，並瞄準赴日、韓、泰的台灣旅客最高5％ 回饋優惠，相比當前市面上旅日神卡的台北富邦銀行J卡、玉山銀行 熊本熊卡、台新銀行太陽卡JCB及FlyGo卡，具相對競爭力，樂天目標 此卡衝出15萬發卡量，成為旗下主力卡別，近期雖無聯名卡規畫，但 短期內新卡將陸續上市。

　　國人信用卡消費屢創新高，今年春節落在1月底，搭上國人海外爆 刷加持，單月預估穩破4,000億元。

　　國人出國以日韓為主，據交通部統計，2024年前十月有36％出國旅 客前往日本，高達504萬人次創歷史新高，樂天在農曆年前發新卡， 搶攻年假旅日刷卡潮，祭出高回饋率。

　　樂天表示，除國內消費最高3％現金回饋，日、韓、泰消費最高5％ ，並結合集團資源，包括樂天市場、樂天旅遊及樂天國際銀行的獨家 專屬優惠，若透過樂天網銀帳戶約定自動扣繳，即日起至6月底前， 次期帳單可享每月回饋上限加碼至1,000元。

　　此外，與LINE Pay、街口支付等兩大行動支付、華航、長榮及星宇 3大航空、7家指定加油站及12間指定旅行社合作提供加碼優惠折扣。

　　旅日主力卡別的北富銀J卡回饋率高達8％、玉山熊本熊卡最高有8 .5％，其他無腦刷卡別如台新太陽卡JCB，日韓歐美最高也有3.3％回 饋，台新FlyGo卡海外3％無上限；樂天虎航卡除有機票85折優惠，日 本消費最高5％回饋；聯邦銀行吉鶴卡日本消費4％回饋。相較之下， 樂天PandaＪ卡海外5％仍有相對優勢。

　　樂天指出，推出樂天Panda J卡後，累計共有四卡，持卡人數最多 為2022年發行的樂天虎航卡，此次樂天Panda J卡一年內要發行14～ 15萬張，希望藉扎實現金回饋吸引卡友。

　　樂天信用卡至本月累計近50萬張發卡量，除2015年推出首張卡別， 結合一系列日本旅遊消費優惠，當年堪稱旅日神卡祖師爺，如今Pan da J卡發行被寄與厚望，希望成為樂天旅日神卡的接班升級版。

純網銀激戰白熱化，2025年續推新功能，搶占年輕人商機，樂天銀 近期則攜手康和證券；LINE Bank（連線銀行）與富邦證券、凱基證 券合作，續推分戶帳優惠；將來銀行宣布攜手票交所合作，聯通十大 券商出入金帳戶，成為首家打通雙位數家券商出入金帳戶的純網銀。

　　樂天銀行表示，攜手康和證券，至2月28日止，約定樂天銀帳戶為 康和證券分戶帳戶的出入金帳戶，活儲都享有1.5％年利率，且存額 無上限。

　　連線銀行則是純網銀投資海內外市場首選，率先與國內市占排名領 先的富邦證券、凱基證券合作，客戶可輕鬆開立證券戶、與複委託戶 （富邦證券），開戶同樣只要一鍵資料帶入免重填，三戶（交割、證 券、複委託戶）最快3分鐘完成、1天就開買。

　　連線銀指出，富邦證手續費最低1元起，用連線銀證券交割帳戶支 援台美股交易（及其他海外七大市場交易），交割帳戶免轉換，且台 幣交割購買海外配息型產品股息，還可直接轉台幣入帳。凱基證券台 股定期定額日日皆可扣，最低100元即可投資熱門個股、ETF。

　　將來銀行說明，凡持有元富、凱基、元大、口袋、中信、永豐、統 一、康和、群益及大展等券商分戶帳，均可一指綁定將來銀行帳戶為 出入金帳戶，搭配高於市場證券交割戶行情的「活存1.5％領息金額 無上限」優利，相較市場證券交割戶普遍較低的存款利率（多介於0 .025％～0.1％），利率優惠最高逼近60倍，挑戰投資人心中最佳投 資帳戶寶座。

　　即日起至3月底，投資人只以將來銀行帳戶綁定前述指定券商分戶 帳，並完成出入金交易1筆，即可獲得護國神山台積電的投資金抽獎 資格。即使不是將來銀存戶的投資人，凡新開立將來銀帳戶並完成裝 置綁定的客戶，還有新台幣30天10％口袋利率活存，及美元30天期1 0％定存優惠。

三大純網銀力拚2025年由虧轉盈，新年度策略出爐，LINE Bank（ 連線銀行），持續推出信貸優惠，仍是主力獲利引擎，隨存放比拉高 ，市場預期將是最早獲利的純網銀；樂天銀行持續走自己的路，專攻 法人市場，成為新年度發展核心目標；將來銀行跟進連線銀推出外匯 服務，並囊括三大幣別。

　　純網銀前三季合計虧損17.3億元，較去年同期虧損19.1億元，已逐 漸看到獲利曙光。近期網銀均加速放款動能，拉高存放比成為關鍵。

　　貸款一直都是連線銀主力獲利引擎，年底與農曆年資金需求熱，連 線銀近期持續主推信貸優惠方案，除申請相當便利，深夜、假日都能 申請及撥款，具有低門檻、快速、低負擔及低月付金三大優勢，年收 入25萬以上即可申辦，且最快10分鐘資金就入帳。

　　市場估算，月付金以最低利率2.58％、借款10萬元、借款10年（1 20期）試算，借10萬每月還款不到千元、僅946元起，每月還款更輕 鬆，也適合轉貸減輕負擔。而前三季連線銀存放比已經拉高到80％以 上，市場普遍認為連線銀將最快2025年轉虧為盈

　　樂天銀行2025年主力仍是法人市場。母公司國票金指出，主管機關 允許純網銀開辦房貸業務，將進一步擴展純網銀的業務範疇，未來樂 天也不排除會有房貸業務，但主力仍會優先放在法人業務；未來法人 客戶的存款、放款和貸款將更快速成長，法人線下輔助的部分也會更 多元，與法人搭建策略聯盟，構建更加活躍的生態圈。

　　連線銀是最早推出外匯業務，旗下跨境匯款具三大優勢，包括到帳 快速、匯率優惠、匯款進度隨時掌握，實測美元匯出匯款，送出後最 快58秒即可全額匯達美國受款行，且筆筆3.5分匯率優惠（新台幣換 美元、美元換新台幣）。

　　將來銀行近期除信貸業務，也跟進推出外匯服務，幣種囊括美元、 歐元、日圓三大主要貨幣，主打利率好、匯價好、手續費超低三好方 案，尤其美元活定存利率分別達4.2％及10％、匯價相對更低、匯入 手續費0元及匯出最低3美元等優惠方案，在美國降息環境中成為優質 配置選項。

　純網銀續拚獲利，鎖定年底最終月資金需求旺季，持續加大放款動 能，個人信貸是主力業務之一，三家純網銀的LINE Bank（連線銀行 ）、樂天國際銀行、將來銀行續推信貸優惠專案，強調優於多數傳統 商銀信貸利率，搶攻年終資金需求商機。

　　純網銀主管指出，進入年底各式資金需求潮湧現，除原有通膨壓力 ，加上近期台股走勢震盪，國人生活開支、財務規畫難度愈來愈高， 且不少人是「雙貸族」，不只有房貸也有信貸，純網銀看好年終資金 需求商機，均力推優惠信貸搶一波。

　　據聯徵中心最新統計，至今年7月底國內信貸族人數達172萬人、續 創2012年有統計以來新高，且貸款總金額高達1.26兆元，同寫新高， 每人平均背負信貸金額增加至72.8萬元。且攤開國內主流信貸方案， 利率多介於3％～8％之間，且以男性申貸居多，因此，三純網銀這波 信貸專案，利率介於一段式2.1％～3.18％之間，最優利率傳統銀行 相比具競爭力，額度最高均為500萬元。

　　目前純網銀方案中，連線銀分期信貸專案至明年1月20日止，借款 10萬元月付1,181元起，等於每日約還款39元，利率最低3.18％，主 打低申辦門檻，年收入25萬即可申請，10萬元起貸，開辦費最低1,2 88元。

　　樂天銀的樂天貸感謝祭期間延長至明年2月21日止，原利率最低2. 08％，新專案最低2.68％，開辦費優惠666元，還款期限最長可達7年 ，且無年收入限制，每10萬元月付最低約1,307元。

　　最具競爭力是將來銀優貸專案，開辦費0元，每10萬元月付1,133元 起，年收入達30萬元即可申請信貸，最低利率更僅2.1％，但專案至 明年1月9日截止。

　　三大純網銀均可24小時透過App申辦，最快5～10分鐘即可完成貸款 申請，線上便可完成審核並撥款，省下傳統銀行繁瑣手續流程及對保 作業。理財專家指出，純網銀信貸過件率較高，但要提升信貸過件率 也有小祕訣，包括負債比要小於22倍、信用卡持卡及繳款狀況正常、 信用狀況良好，及有工作收入穩定等。

　　純網銀續拚獲利，持續加大放款動能，個人信貸是純網銀主力業務 之一。第四季三大純網銀LINE Bank（連線銀行）、樂天國際銀行、 將來銀行續推信貸優惠，最低開辦費為將來銀的限時優惠0元，利率 最低則是樂天銀的2.08％起。

　　美國總統大選逼近，近期美國股債價格受預期心理影響大幅震盪， 牽動台股走勢下，導致國人生活開支、財務規劃難度愈來愈高，三大 純網銀力推優惠信貸、各有優勢，提供國人靈活調度資金，輕鬆應對 財務壓力。

　　根據聯徵中心最新統計，全國約170萬人肩負個人信用貸款，利率 多介於3％～8％之間，當中以男性居多。以信貸利率來看，三大純網 銀信貸方案中，以樂天銀推出的樂天貸感謝祭利率最優，一段式年利 率最低2.08％，開辦費優惠價為666元，還款期限最長可達84期（7年 ），借款金額最高達500萬，每10萬元僅需月付1,280元起。

　　連線銀則主打新貸、轉貸一次到位，借10萬元只需要月付1,181元 起，等於每日約還款39元，利率最低3.18％（機動計息），借低利還 高利，減輕還款壓力，同樣主打低申辦門檻，年收入25萬即可申請， 10萬元起貸，開辦費則為1,288元起。

　　將來銀因應經濟壓力或是債務整合，推出信貸手續費僅0元，為三 家純網銀中最低，且每10萬元僅需月付1,133元起。將來銀表示，年 收入達30萬元即可申請信貸，最低利率2.1％。若將信貸餘額轉貸， 估將有1～3個百分點以上的轉貸省息空間。以貸款200萬元估算，貸 款期間內每月可望減輕近6,000元月付金，一整年利息節省約6萬元（ 以利率減降3個百分點案例推估），且限時至明年1月9日前無任何附 加費用。

　　三大純網銀均可24小時透過App申辦，最快5～10分鐘即可完成貸款 申請，線上便可完成審核並撥款，省下傳統銀行繁瑣手續流程及對保 作業，在家中即可完成貸款申請，不需再親臨分行辦理。

　　純網銀激戰白熱化，第四季續推新功能，繼樂天國際銀行攜手母集 團國票綜合證券，LINE Bank（連線銀行）則與富邦證券、凱基證券 合作後，將來銀行也與元富證券合作，啟動證券「分戶帳」服務。

　　根據證交所統計，至9月底全台投資人開戶數已逼近1,310萬戶，再 創歷史新高。尤其30歲以下年輕世代湧入股市，單月新增人數達3.0 7萬人，占單月新增人數64％。

　　搶年輕投資族商機，三大純網銀陸續出招，樂天銀與國票證券合作 ，年底前完成線上開立全新「國票證券數位帳戶」，並綁定分戶帳出 入金帳戶為樂天銀帳戶，可獲得600元電子手續費抵用，且享兩大優 惠，一是入金每月享5次跨轉免手續費，二是有台股手續費優惠。

　　連線銀是純網銀投資海內外市場首選，率先與國內市占排名領先的 富邦證券、凱基證券合作，客戶可輕鬆開立證券戶、與複委託戶（富 邦證券），開戶同樣只要一鍵資料帶入免重填，三戶（交割、證券、 複委託戶）最快3分鐘完成、1天就開買。

　　連線銀表示，富邦證手續費最低1元起，用連線銀證券交割帳戶支 援台美股交易（及其他海外七大市場交易），交割帳戶免轉換，且台 幣交割購買海外配息型產品股息，還可直接轉台幣入帳。凱基證券台 股定期定額日日皆可扣，最低100元即可投資熱門個股、ETF。

　　將來銀宣布與元富證合作，全新「約定自動授權扣款帳戶」功能， 投資人只需一鍵設定，即可啟動自動扣款功能，解決過往手動調度資 金的繁瑣流程。且閒置資金若停放在主帳戶，超過5萬元的部分享1. 5％的活存利率且無金額上限。

　　將來銀表示，相較於市場常見的證券資金管理帳戶年息幾乎都在0 .07％以下，設定將來銀作為元富證分戶帳的銀行帳戶，享有利率優 惠逾21倍。並長期提供所有客戶每月66次線上跨行轉帳、6次ATM跨行 提款、1次跨行存款免手續費。

房市熱潮帶動房貸量大增，中央銀行更因此祭出新一波信用管制，市場鬧房貸荒之際，三家純網銀看準趨勢，紛紛將經營觸角伸向或規劃房貸業務。

三家純網銀中現僅將來銀行有房貸業務，放款規模約110億元，據了解，樂天銀行正對房貸業務規劃中，且已開始招募人員，將逐漸擴大個金業務觸角；連線銀行總經理黃以孟日前亦提到，房貸在規劃藍圖內。

市場鬧房貸荒之際，各大銀行為消化案量及控管資金均須排隊撥款。將來銀行近日表示，隨著近期存款資金到位，至年底前提供房貸利率2.4%起、申貸成數最高八成的優惠，將沒有實體分行節省下來的營運成本回饋給客戶，整體專案額度10億元。且無論是首購族或轉增貸族群，申請、撥款均無需排隊，「申請後最快七天內撥款」。

將來銀行去年4月開辦房貸業務，主打銀行首家全程「零接觸」房貸，因無需另外約定時間、地點進行實體簽約對保，開辦至今彈性服務逾千名客戶。

當前純網銀各自發展策略有別，連線銀行專注個人信貸。將來則是企、個金並重；信貸、房貸及聯貸平均發展。至於樂天，除了信貸外，企金發展最快，已參貸多筆聯貸案，並積極規劃辦理企業貸款試辦業務，現在聯貸參貸已占整體授信餘額二成。

美國聯準會（Fed）降息2碼，讓美元一度來到半年低點。三家純網銀為搶市近期則是台、外幣優利齊發。LINE Bank逆勢推出年息高達4%的美元活存帳戶加碼專案，且不限新資金、1元起存無上限。另，將來銀行及樂天銀行大手筆祭出新台幣活存利率1.5%及六個月期定存1.8%優利，金額皆無上限。

LINE Bank指出，Fed降息後帶動近兩周LINE Bank客戶美元存款、匯款交易熱絡。LINE Bank美元帳戶加碼專案，提供客戶年息達4%的優惠利率，專案期間至12月31日止，不限新客戶及新資金，1元就能存，免解任務、免綁約，可隨時靈活動用資金、不受限制。

另外，也推出存期12個月新台幣專案定存，年利率1.9%，台幣100元起、不限新舊資金、免解任何任務，存款額度最高3,000萬元。

將來銀行推出活存主帳戶「5萬內利率1％、5萬以上1.5%無上限」，無論新舊戶、無需特別登錄活動網頁。

樂天銀行則推新台幣6個月1.8%高利定存專案」。每單筆定存最低起存金額1萬元、上限300萬元，不限新舊客戶，無存款筆數限制。更罕見的是該專案無總限額，期間至11月30月止。

同時，針對偏好更短天期定存的客戶，樂天銀行表示，提供3個月定存專案，年利率為1.8%，優惠參加期間至10月31日止。專案亦無總限額。

個人信貸為目前純網銀的主力業務之一，據悉，銀行信貸資金依法只能由定存支應，因此，隨放款增加純網銀時常會有吸納定存的需求。

純網銀高層指出，三家純網銀虧損均逐步改善，更有本錢推出高利活定存，吸收開戶與存款，持續擴大資產規模，增加獲利。

　中央銀行公布第二季本國銀行營運績效季報，39家銀行稅後純益合 計2,271.7億元，較去年同期2,086.7億元成長8.87％，每一銀行員平 均貢獻度達278萬元，較第一季284.27萬元下滑，但年增47.4％。商 業銀行中，以花旗銀行高達1,695.9萬元最會賺。

　　根據央行統計，第二季國銀每一行員獲利貢獻，若排除輸出入銀行 的683.5萬元，及全國農業金庫的-1,112.8萬元，其餘商業銀行本季 排名再洗排。第一名由花旗銀行1,695.9萬元登頂，京城銀行774.9萬 元居第二名，第三名滙豐銀行597萬元。

　　前五名還有兩家公股銀行，即兆豐銀行584.8萬元第四，臺灣銀行 510.5萬元第五。第六名到第十名依序為上海商銀493.5萬元、國泰世 華銀行442.5萬元、台北富邦銀行424萬元、中國信託銀行410.9萬元 、第一銀行366.9萬元。

　　前十強中多數為年成長，以花旗銀年成長461.2％最強，其次京城 銀34.4％、臺銀33.8％，成長均逾3成，其餘年增幅介於3.3％～19. 3％；兆豐銀年減7％、上海商銀年減30.1％。

　　相較首季前五大都突破600萬元，由於第一季獲利衝太快，第二季 表現稍稍下滑，除花旗銀行外，其餘均較上季下滑；第二季有26家國 銀每一行員獲利貢獻逾200萬元，也較上季少1家。

　　銀行主管分析，花旗銀將消金部門賣給星展銀行，自今年首季已算 是企金銀行，在員工人數減少下，員工獲利貢獻度的計算法是為稅前 盈餘除以員工人數，因此比起大銀行、人數較少的銀行更容易勝出， 且如京城、滙豐銀、上海銀等銀行，長年員工獲利貢獻都 很高，同樣是員工人數較少，相較大型銀行更容易衝高。

　　三大純網銀LINE Bank（連線銀行）、樂天銀行、將來銀行第二季 尚未創造獲利貢獻度，目前持續擴大投資，續極試辦新業務，目標仍 是2025年損益兩平達標。

　　鎖定第四季資金熱潮商機，三家純網銀力推新台幣優存，LINE Ba nk（連線銀行）推出12個月期新台幣專案定存年利率1.9％；樂天國 際銀行祭出14天期優惠存款利率6％體驗存；將來銀行也推新戶活存 口袋利率最高10％，不分新舊戶主帳戶活存利率1.5％無上限。

　　根據行政院主計總處最新預測，今年超額儲蓄高達4.21兆元，顯示 國際情勢多變，民眾更傾向選擇儲蓄安放資產。因此，純網銀新台幣 優存大戰跟著開打，連線銀公開9月內部資料發現，退休、家管族群 定存財力驚人，每位退休族在連線銀定存平均達143.8萬元以上，家 管族群約72.2萬元。

　　連線銀宣布推出12個月期新台幣專案定存年利率1.9％，起存100元 、不限新舊資金、免解任何任務即可適用高利。假設存款百萬，一年 利息約1.9萬元，3千萬元一年利息收益57萬元。

　　樂天銀14天期優惠存款6％體驗存，提供純網銀新手體驗，規定單 筆存額1萬元～10萬元，每人限存一筆，若存滿10萬元，14天領息23 0元；7天期優惠存款1.6％周周存，適合大額資金，單筆存額1萬元～ 300萬元，可存無限筆，且周周續存、周周領息，若存滿300萬元，7 天可領息920元。

　　將來銀表示，8月起推出將來銀帳戶綁定全支付旅日支付最高25％ 回饋，及9月推出活存主帳戶5萬內利率1％、5萬以上1.5％無上限， 反應熱烈，因此決定延續回饋。無論新舊戶均無需解任務，即可獲活 存主帳戶5萬元以上利率1.5％、存款金額無上限回饋至明年3月底， 另支付年底前最高25％回饋。其中活存5萬元以上利率1.5％、存款金 額無上限特案更是極具競爭力。

　　三大純網銀續拚2025年損益兩平，迎接今年第四季年底旺季，成獲 利轉正關鍵前哨戰，LINE Bank（連線銀行）、樂天國際銀行、將來 銀行全面備戰。連線銀強調持續鞏固個金優勢，主打服務多元化及便 利性；樂天銀強攻企金業務，除既有聯貸案持續推進，並積極規畫辦 理企業貸款試辦業務；將來銀則是目標年底前完成存款、放款、財管 、外匯四大拼圖。

　　觀察三大純網銀營運，連線、將來、樂天上半年稅前虧損分別為5 .98、4.72及3.65億元，1合計共虧損14.35億元；用戶數方面，連線 銀至7月底189萬戶最多，將來銀至8月底有38萬多戶，樂天銀24.4萬 戶。市場預期，連線銀在存放比、放款基盤擴大，及手續費收入提升 ，明年下半年有機會率先損益兩平，至於樂天銀及將來銀營運績效也 逐季優化。

　　第四季三大純網銀持續開拓新業務搶市占率。連線銀表示，新推出 的外幣數位帳戶穩定成長，另推出免記憶帳戶號碼的好友轉帳功能， 也深受用戶喜愛，第四季將持續祭出各項定存、貸款、簽帳卡、外幣 、證券交割戶等優惠。後續並考慮大規模承作法金業務，不排斥聯貸 案參貸等業務，但強調法金時程不會在今年。

　　樂天銀行持續力推企業聯貸，至8月底聯貸業務有顯著成長，放款 業務要先提存，預計損益會在明年才發生較明顯的改善。樂天銀強調 ，已承辦多筆聯貸案參貸業務，並積極規劃辦理企業貸款試辦業務， 目前聯貸案參貸的業務已占整體授信餘額達2成，加上金管拍板同意 企業戶線上開數存戶，將進一步打開獲利之門。

　　將來銀行指出，第四季持續推廣開戶、存放、財管、保險等數位金 融服務，鎖定今年底完成存款、放款、財管、外匯四大拼圖，第四季 預計將達成。9月順利取得外匯執照，將於第四季上線；房貸目前服 務雙北、新竹、台中，台南及高雄評估中。

國內信貸熱度攀高，國銀搶攻這波放款財，9月下旬各銀行推「超低利率信貸」搶市。將來銀給一段式利率2.06％起；遠東Bankee社群銀行針對「泛金融業」金融客群快閃信貸，一段式浮動利率2.23％起，快閃專案門檻只要年收55萬即可申辦。

受到限貸令波及的購屋族群，部分開始賣手中資產補頭期款，但仍希望有足夠資金理財投資，導致信貸需求增加，讓國銀注意到信貸需求浪潮，第4季多家銀行以低利信貸搶市。

其中純網銀將來銀行目前推出的信貸，一段式利率2.06%起跳，額度最高500萬元、期限最長八年，綁約期一年，年收入30萬以上即可申請。樂天銀信貸一段式年利率給2.08％起，開辦費優惠價666元，額度最高500萬，貸款期間最長84期。

遠東Bankee社群銀行明（30）日針對「泛金融業」金融客群快閃信貸，打破信貸傳統思維，快閃期間提供2.23％超低一段式浮動利率信貸專案，除了銀行傳統認定的金融業客群，例如金控、銀行、保險、證券期貨從業員工外，這一次擴大認定金融客群資格，連信用合作社、農會、信託基金、金融租賃、票券金融，甚至連電子支付及虛擬通貨商業等員工都可申貸。

遠東銀指出，市場上信貸產品的低利，實務申請依職業、職級等不利因素大幅提高信貸利率，這次專案打破過往傳統，即便不是主管職務或業務性質的一般員工，核貸利率同享2.23％一段式浮動利率，傳統金融業信貸利率通常會按照職等給不同利率、一般在2.4％到6％。

遠東銀指出，門檻僅需要年收入55萬元，即便轉職也不會調高貸款利率，貸款額度最高喊到700萬。一般市場的金融業信貸一段式利率低，門檻至少要年收70萬，且貸款額度通常僅80萬到300萬。據了解，遠銀此次金融業信貸專案採用快閃，將分成三階段，得要在期限內申請。

純網銀利多來了。金管會昨（26）日預告修正「投顧事業設置標準」，今年底前將鬆綁銀行兼營投顧事業條件，從限每股淨值不能低於面額，放寬只看銀行資本適足率，依此三家純網銀受惠最大，將可搶進機器人理財市場。據了解，將來銀行和連線商銀（LINE Pay）均有意願申請兼營投顧。

據金管會截至7月底統計，共17家投顧或銀行開辦機器人理財業務，累計客戶數19.8萬人，資產管理規模96億元、年增33%，顯示國人對機器人理財熱度未減，一旦純網銀進場搶市，有助擴大市場規模。

三家純網銀是將來銀行、連線商銀及樂天商銀。這三家從2021年陸續開業至今，因仍有累積虧損，使承做業務受限，今年積極向金管會爭取鬆綁，從2023年獲准銷售國內外基金，2024年則進一步要兼營投顧。

金管會是在2023年初召開純網銀業務聯繫會議，會中純網銀建議擔任國內外基金銷售機構、及兼營投顧業務的財務條件，可只看銀行資本適足率即可。

因三家純網銀風險性資產少，導致資本適足率非常高。據金管會今年第2季底統計，將來銀行資本適足率36.6%、樂天商銀33.7%、連線商銀17.8%，如將來銀和樂天商銀都是全體本國銀行平均數15%的增倍。

證期局主秘尚光琪說，考量銀行財務風險已有銀行資本適足性、及資本等級管理辦法予以控管，在2023年鬆綁擔任基金銷售機構條件後，這次也寬銀行得以資本適足性，做為兼營全委或投顧（含機器人理財）的財務條件，最快今年底前上路。

　　為純網銀找活路，金管會再鬆綁，證期局主秘尚光琪26日指出，金 管會研議修正法規，放寬純網銀兼營全權委託投資業務、證券投資顧 問業務的財務條件限制，也就是讓純網銀能兼營投顧、開辦機器人理 財業務，她指出，將來銀行、連線銀行（LINEBank）都有意願承作投顧業務，法規預告期為60天，最快今年底上 路。

　　樂天國際銀行、LINEBank、將來銀行3家純網銀開業以來，最久的已成立三年，目前都 還處於虧損中，因此金管會不斷研議鬆綁助攻。尚光琪指出，金管會 在去年1月10日就召開過純網銀業務聯繫會議，針對業者所提基金銷 售及兼營證券投資顧問業務的建議，放寬銀行擔任境內外基金銷售機 構財務條件，可以資本適足性取代「淨值不得低於面額」限制，讓三 家純網銀可開賣基金。

　　尚光琪指出，繼去年3月、12月二次放寬後，此次再預告「證券投 資顧問事業設置標準」第24條條文修正草案，放寬兼營信託業的銀行 申請兼營全委投資或投顧業務，同樣可以資本適足性取代「淨值不得 低於面額」限制，由於傳統銀行都符合「淨值不得低於面額」，此次 鬆綁，3家純網銀都受惠。

　　投顧業務範圍也包括機器人理財（自動化投資顧問服務，Robo-Ad visor），若純網銀獲准兼營投顧業務，將可搶進機器人理財市場， 有助打開另一塊市場。

　　證期局指出，截至今年7月底，機器人理財資產規模衝近96億元、 年增率達32.77％。統計，截至今年7月底，目前自動化投資顧問服務 規模前三大銀行分別為國泰世華銀行、第一銀行、兆豐銀行，其中， 國泰世華銀資產規模逾20億元、市占率逾21％，一銀也有15.47億元 、市占逾16％，兆豐銀逾10億元、市占逾11％。

　　國票金控總經理陳冠舟主持19日線上法人說明會時指出，今年前八 月累計稅後純益15億5,189萬元，EPS為0.44元，每股淨值11.82元， 年化ROE為5.55％。展望後市，美國聯準會降息2碼，啟動降息循環， 對於國票金控所持有的美元債券部位，因養券成本降低，獲利有望逐 漸提升。

　　陳冠舟表示，前八月子公司國際票券及國票證券稅後純益分別為1 1億6,565萬元及11億7,908萬元，較去年同期減少2.28％及成長50.4 6％，子公司國票創投因上市櫃股權投資評價損失，獲利相較去年同 期減少1億3,094萬元，整體國票金控稅後淨利較去年同期增加4,011 萬元，增幅2.65％。

　　對於聯準會降息的影響，國票金發言人李憲宗認為，國票金外幣債 券以美元債券為主，其約320億元的資金成本因此降低，若今年底前 再降息兩碼，資本利得空間可望進一步擴大，最主要獲利空間有如「 久逢甘霖」；相反，台灣的貨幣政策目前仍然偏緊縮，票券業務受限 於授信資源匱乏，但透過有效的資金調度和市場操作，預期獲利水準 可維持與去年同期相當。

　　今年設立國票金租賃公司，對國票授信客戶資源以及綠能融資業務 延伸發展，有利於提供中小型企業多元靈活融資服務，本月份將正式 開展授信業務，期望今年在提存前達成損益兩平。

　　由於主管機關開放網銀線下作業服務，樂天國際商業銀行已承辦多 筆聯貸案參貸業務，並積極規劃辦理企業貸款試辦業務，提升貸款餘 額，利息收入穩定增加，有助縮短未來損益兩平期間。

國銀衝刺放款，積極吸收新台幣存款提供放款胃納量，各大銀行9月紛紛推出長天期台幣定存優惠專案，如王道銀行推出9個月期年利率1.99%的新台幣高利定存專案；樂天銀則最新推出6個月2%高利定存專案，永豐銀行台幣定存專案同樣年利率上看2%。

樂天銀行即日起至9月30日止，推出6個月期定存年利率2%的活動，不限新、舊客戶均可享受此優惠。每單筆定存最低起存金額為1萬元、上限為300萬元，無存款筆數之限制。

永豐銀行即日起至10月31日止，推出新台幣6個月期定存優惠方案，以新資金申辦，單筆起存額達100萬元，可享2%優惠年利率，單筆起存額達30萬元，享1.77%優惠利率。

王道銀行即日起至12月31日止，推出9個月年利率1.99%的新台幣高利定存專案，單筆起存金額為新台幣2萬元，單筆最高上限為新台幣300萬元（含），活動期間每人最多可存99筆。

渣打銀行持續搶客，即日起至9月30日止，推出新台幣高利定存專案，活存戶只要匯入新資金，並透過分行臨櫃或myRM數位隨行理專服務辦理，即可享6個月天期1.7%高利定存專案，起存門檻100萬元起跳、最高可以承作1,000萬元。

星展銀行即日起至10月31日止，推出新台幣定存專案，給出3個月期1.65％、6個月期1.7％兩方案，但需留意限星展豐盛理財客戶及星展豐盛私人客戶才能參加。

台新銀即日起至12月31日止，推出「新優利台幣定存專案」不限新、舊戶，可享6個月期1.65%優惠利率，單筆金額最低需10萬元。