全台酷熱飆高溫，熱傷害、中暑案例頻傳，也讓民眾開始關注保險 保障是否涵蓋相關情況。對此，保經業者提醒，雖然中暑原則上納入 意外傷害保險，或者當住院時包含在醫療險理賠範圍內，但仍須符合 理賠原則三大要件，並留意兩項理賠限制，以確保順利申請理賠。

　　磊山保經高雄營運處業務副總王鈺婷表示，首先要有明確的醫療診 斷證明是熱傷害，當就醫時，醫師在病歷中必須清楚寫明是熱傷害或 中暑，並記錄當下的身體狀況與體溫，如果病人之前沒有相關病史， 像是心血管疾病等，理賠時較不容易引起爭議。

　　其次是非預期、突發性事件，必須符合《保險法》第131條中對意 外傷害的定義，也就是這個中暑事件是突如其來、無法預期的，並非 慢性病或長期身體狀況導致。最後是實際產生醫療費用，申請理賠時 ，需提供實際發生的醫療支出證明，例如掛號費、診療費、藥費等作 為核保依據。

　　王鈺婷進一步說明，理賠兩項限制包括慢性病、心血管疾病併發中 暑可能不理賠，另違反醫囑、自行造成惡化亦可能除外。

　　至於該選擇哪些保單來強化高溫風險保障？王鈺婷建議，一般而言 ，意外傷害險可涵蓋中暑情況，但仍需視個案狀況進行認定，若被保 險人本身已有心血管疾病等健康問題，且這些疾病與中暑共同影響了 傷害的結果，保險公司可能會認定此情況不符合「外來、突發、非疾 病」的意外定義，因此未必會核發理賠。

　　富士達保經台北一區部業務處經理李明澈表示，意外險啟動的條件 原因需要是意外引起，過去這塊判例爭議較多，目前主流趨勢只要當 事人非有心血管相關等疾病史，一般被認定成意外的原因較多。另也 可參考產險公司推出的特定活動保險，保期內包含中暑所致的醫療費 用，在限額內能予以補償。

　　王鈺婷還提到，若因中暑需住院醫療或相關手術治療，實支實付醫 療險涵蓋門診手術、住院日額及住院醫療自費，需要注意的是額度是 否足夠及相關條款的規定；而日額及手術險則能在住院時提供相關的 保險金賠償。